Retrocessione classe di merito: come funziona

Retrocedere dalla classe di merito è possibile a seguito di un sinistro con colpa e in tale occasione cambia la classe a cui si è assegnati e il relativo premio assicurativo da pagare.

La classe di merito è un indicatore che definisce la condotta di un assicurato ed è calcolata annualmente. Essa definisce il premio annuale da pagare per la polizza del proprio mezzo e varia al variare dei sinistri commessi dal proprietario. Per conoscere la propria classe di merito è necessario scaricare l’attestato di rischio (ATR) che ogni compagnia assicurativa è tenuta a rilasciare 30 giorni prima della scadenza della polizza. In alternativa è anche possibile risalire nella banca dati ANIA alla classe di merito tramite la targa del veicolo (ANIA è l’Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici).

In ambito assicurativo la retrocessione significa la perdita della classe di merito dell’assicurato nella polizza RCA, una condizione che si verifica a seguito di un sinistro stradale con colpa per l’applicazione del malus. Il meccanismo del bonus/malus prevede dei vantaggi per coloro che non commettono sinistri e quindi annualmente salgono all’interno della scala di valutazione andando a diminuire il valore economico del premio assicurativo da dover corrispondere, mentre in caso di responsabilità superiore al 51% in un incidente si ricevono delle penalizzazioni. La retrocessione comporta infatti la perdita di una o due classi di merito, con conseguente aumento del premio e un aggravio dei costi assicurativi. Il recupero della classe di merito dopo un sinistro avviene dopo 2 anni senza sinistri.

Le polizze obbligatorie di responsabilità civile autoveicoli (RCA) sono sottoposte al sistema delle 18 classi di merito, ad ognuna delle quali equivale un diverso rischio assicurativo. La classe dell’assicurato è individuata partendo dalle classi universali, in seguito ogni compagnia assicurativa applica dei coefficienti di conversione che tengono conto dell’esperienza di guida dell’assicurato, lo storico dei suoi sinistri e la zona di residenza.
Quando si sottoscrive per la prima volta una polizza RCA si parte dalle 14esima classe di merito, con la riduzione di una classe per ogni anno assicurativo concluso senza sinistri con colpa superiore al 51%.

Ci sono casistiche in cui è possibile partire da una classe di merito più conveniente, e quindi più “bassa” e sono i casi in cui si si può usufruire delle agevolazioni della Legge Bersani oppure della RC Familiare, ereditando la classe migliore disponibile all’interno del nucleo familiare.

Se durante l’anno l’assicurato provoca un sinistro con colpa superiore al 51% verrà applicato il malus e quindi si salirà di classe di merito. Ricordiamo che la migliore è la 1 e la peggiore la 18. In caso di concorso di colpa il malus si applica al superamento della soglia del 51%. Se ad esempio nello stesso anno assicurativo si provocano due incidenti, uno con il 30% di colpa e il secondo con il 25%, il malus scatta soltanto dopo il secondo sinistro.

E’ possibile conservare la classe di merito, allo scopo di evitare la maggiorazione del premio assicurativo in caso di incidente, se si acquista la garanzia “Bonus Protetto”. Con la garanzia bonus protetto di Allianz Direct conservi la tua classe interna Bonus Malus di Allianz Direct:

– nel caso di primo sinistro con colpa
– disponibile solo se la tua classe di merito è inferiore alla 13esima
– e se non sei stato responsabile di un sinistro negli ultimi due anni

Con la garanzia aggiuntiva Bonus Protetto, puoi conservare la classe interna Bonus Malus di Allianz Direct anche nel caso di un primo sinistro avvenuto durante l’annualità assicurativa nella quale hai sottoscritto la polizza.

L’incidente viene comunque inserito nell’attestato di rischio, quindi la classe universale subisce comunque una penalizzazione. Il bonus protetto, dunque, ha validità con la propria compagnia assicurativa e qualora si dovesse cambiare assicurazione la nuova compagnia calcolerebbe una classe di merito differente, individuata secondo l’effettiva classe universale.

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